Для большинства физических лиц, пенсионных накоплений план работы, такие как 401(K) план, представляет собой один из самых мощных пособий, предоставляемых работодателями. Сочетание личных взносов и соответствующие работодателем (если вы получите его) дает людям возможность откладывать сбережения на длительный срок в налоговые благоприятном пути. Спонсируемых работодателем планах также предлагаем широкий спектр инвестиционных возможностей, в том числе акции, облигации и денежные эквиваленты, которые не только позволяют за диверсификации, но также имеют потенциал, чтобы генерировать более высокую доходность, чем обычные сберегательные счета или депозитные сертификаты (компакт-диски), особенно в низких процентных ставок на рынке. При этом нет никаких гарантий на результативность инвестиций в 401(K) план, брак между налоговые отсрочки и долгосрочный прирост капитала оказывается полезным, когда экономия на пенсию.

Одним из величайших препятствий при создании эффективной пенсионного плана является определение величины индивидуального или пару нужно выделить, чтобы иметь возможность привлечь доход в целях поддержания комфортного уровня жизни всей пенсии. Среди соображений объем активов у человека на тот момент он увольняется, что требовало расходы, а также расходы, которые увеличивают или уменьшают. С пенсионного дохода или распределения планирования, общий вопрос, который задают предварительно пенсионерам ли 401(к) активы должны быть использованы, чтобы погасить остаток ипотеки баланс до отъезда на работу, чтобы снизить ежемесячные расходы.

Пока нет однозначного ответа на этот вопрос, который устраивает каждого человека лучше, есть свои плюсы и минусы вывода средств из пенсионных накоплений планирует погасить ипотеку. Самые распространенные преимущества, используя 401(к) активы, чтобы погасить ипотеку включают высвободить денежные средства для других бытовых нужд, ликвидации процентных платежей кредитора и повышенной защиты активов. Недостатки на досрочное погашение в 401(к) распределения являются снижение пенсионных накоплений, налоговых последствий и снижению доходности.

Денежные Потоки Благ

Ведь ипотечный платеж представляет собой значительную сумму отток денежных средств каждый месяц, погашение оставшихся кредитов балансе это выгодно для лица, в надежде уменьшить бюджетные ограничения до или после выхода на пенсию. Для молодых инвесторов, устраняя ежемесячного платежа по ипотеке с 401(K) активов высвобождает денежные средства, которые могут быть использованы для удовлетворения других финансовых целей, таких как финансирование колледжа расходы на детей или приобретать недвижимость. Со временем на их стороне, молодые работники также имеют возможность восполнить просадки пенсионных накоплений в 401(K) в течение их рабочих лет.

Для пожилых людей или семейных пар, 401(к) счета представляют собой значительную часть совокупных активов и, таким образом, распределение плана, пенсионные накопления не должны быть пополнены до отъезда рабочей силы. Это означает, что высвобождающиеся денежные средства от ипотечных выплат в пенсионные годы, оставляя человека или пару с меньшим необходимость получать доход от инвестиций или выбытии активов в течение пенсионных лет. Излишки денежных средств из-за отсутствия ипотечного платежа может также оказаться полезным для непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время выхода на пенсию, таким как медицинские или долгосрочных расходов на лечение не покрывается страховкой.

Ликвидации интерес

Еще одним преимуществом получения денежных средств от 401(K), чтобы погасить ипотеку баланс является устранение процентные платежи к ипотечному кредитованию. В течение обычных 30-летний ипотечный кредит на $200,000 дома, общая процентные платежи, равные чуть более $186 000 в дополнение к основной баланс, предполагающий 5% фиксированная процентная ставка. Использование средств от 401(K), чтобы погасить ипотеку раньше снижает размер процентов, выплаченных кредитору в течение долгого времени.

Однако следует помнить, что если вы глубоко в ипотечный кредит, вам, возможно, уже уплатил большую часть процентов вы обязаны. Тщательно рассчитайте, сколько процентов погашение вашей ипотеки будет реально сэкономить.

«Просто потому, что вы 10 лет на 20-летний ипотечный кредит на $300,000, не значит, что теперь вы должны банку 150,000$,» Саймон говорит Брэди, комиссии-только сертифицированных финансовых планировщик в Англии Advisors в Нью-Йорке. «Ипотека не работают в линейном порядке, как это. Вы потратили последние 10 лет в основном платить проценты и по-прежнему должны основные, которые будут значительно больше, чем половину того, что первоначально кредит был для. 10 лет, которые лежат перед вами, охватывают платить более и более главные и менее процентов с каждого платежа. Вы уже сделали большую часть тяжелой работы в отношении процентных доходов – и если вы вдруг отдать банку основного долга Итак, эффективная процентная ставка, что вы заплатили за Сейчас-10 лет жизни ипотечный кредит, вероятно, вас шокирует, если вы рассчитали его.»

Защита Активов

Вывод денежных средств с 401(K), чтобы погасить ипотечный баланс также оказывается полезным для активов, планирование защиты. В большинстве государств, равноправия постройки дома защищена от судебных исков и других процессуальных действиях, когда нет запретов или ипотека существует на собственность.

Кроме того, владельцам домашних вчистую может быть полезна при структурировании имущества плана, что делает его легче для супругов и наследников на получение имущества по полной стоимости, особенно когда другие средства расходовались вплоть до смерти. Актив-защита льготами при оплате вниз ипотечные остаток может значительно перевесить снижение пенсионных активов от 401(K) вывод.

Сокращение Пенсионных Накоплений

В то время как льготы для ипотечных выплат существуют, используя 401(К), сделать это не всегда лучший вариант для отдельных лиц или пар. Наибольший нюанс в использовании 401(K) средств для ликвидации ипотечный баланс резким сокращением в общей сумме пенсионных активов. Экономия на пенсию является невыполнимой задачей для большинства, даже если 401(к) есть в наличии. Вкладчики должны найти способы, чтобы опережать инфляцию, балансируя с риском пенсионный план инвестиций, вклад и ограничения в кепке общая сумма, которая может быть сохранена в любой данный год.

Из-за этих ограничений, сокращения в 401(K) баланс может быть почти невозможно сделать до выхода на пенсию начинается. Этот денежный поток увеличится в результате не имея ипотечный платеж могут быстро разряжаться из-за роста сбережений для пенсионного плана дефицит.

И не забудьте, как Кэри карбонарий, управляющий директор организации столицы Нью-Йорк и Нью-Джерси в городе Хантингтон, штат Нью-Йорк, отмечает: «ваш 401(к) — защищенные инвестиции». Деньги в 401(K) является защищенной Федеральным законом от большинства типов кредитор решений , включая банкротство (хоть и не в налоговой или, возможно, супруга/ребенка, сопровождение заказов). Вы могли бы быть лучше, используя еще один источник средств для погашения ипотеки, если это вариант.

Налоговые Последствия

Вывод денежных средств с 401(K) может быть сделано через 401(K) кредит, а сотрудник будет продолжать работать с компанией, предлагающей план или как распределение со счета. Взяв кредит под залог в 401(к) не только требует погашения через зарплаты РБП, но также может привести к дорогостоящим налоговые последствия для владельца счета. При увольнении его работодателем перед выплатой кредита против его 401(K), оставшаяся сумма является налогооблагаемой распределения. Аналогичным образом, работники, участвующие в распределении от нынешних или бывших 401(K) план, должны сообщить об этом как налогооблагаемое событие если денежные средства были внесены на доналоговой основе. Для физических лиц, сделав вывод до возраста 59½, штраф, налог в размере 10% оценивается на сумму, полученную в дополнение к подоходному налогу в связи.

Если вы уже на пенсии, есть разного рода негативных налоговых последствий: «погашение кредитов от 401(K) — одна из самых больших ошибок, я вижу пенсионеров», — говорит Джонатан Swanburg, инвестиционный консультант представителя в Tri-Звезда Advisors в Хьюстоне. «Они склонны не замечать налоговые последствия. Любые деньги, изъятые из 401(к) рассчитывается как обычный доход. Достав большую сумму, чтобы погасить что-то вроде ипотеки (особенно в год, когда пенсионер еще получал доходы) могут легко шаг человека в более высокие предельные налоговые кронштейн. На $100000 распределения, шагая из того, что могло бы быть 15% кронштейн на 25% кронштейн будет стоить на человека от $10 000 в виде дополнительных налогов – $13,000, если они шаг в 28%. Я видел некоторые люди себя все, вплоть до 39,6%».

В дополнение к налоговым последствиям по кредитам и распределения, домовладельцы могут потерять ценные сберегательные налогов при погашении ипотечного баланса рано. Проценты по ипотечным кредитам выплачиваются в течение года налоговый вычет для домовладельца, и потеря эта выгода может вылиться в существенную разницу в налоговые сбережения как ипотечные остаток выплачивается в полном объеме. Домовладельцы должны тщательно взвесить налоговые последствия погашения ипотечного баланса с 401(K) средств до получения кредита или распределения.

Снизилась доходность

Домовладельцы должны также учитывать издержки , связанные с оплатой ипотеки баланс с 401(K) активов. Пенсионных сберегательных планов предлагают широкий спектр инвестиционных возможностей призвана обеспечить способ, в котором доход инвестора формируется более быстрыми темпами, чем инфляция и прочие денежного эквивалента ценных бумаг. 401(К) также предусматривает сложные проценты на тех, кто возвращает, потому что налоги на прибыль отложенные до тех пор, пока деньги выводят в течение пенсионных лет.

Как правило, процентные ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем то, что обширный рынок создает как возвращение, делая вывод, чтобы погасить ипотечный долг менее выгодными в долгосрочной перспективе. Когда средства берутся из 401(K), чтобы погасить ипотечный баланс, возможность инвестиций в эти активы, пока они пополнятся, если они пополняются на всех.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четыре × два =