Если вас смущает советам некоторых людей предложение о пособия по социальному обеспечению, вы не одиноки. В Пожалуй, нет другой области личных финансов — это больше дезинформация последовательно. В результате, люди часто принимают неправильные решения о том, когда начать получать свои пособия по социальному обеспечению. Эта статья направлена на то, чтобы установить рекорд прямо.

Источники информации о социальном обеспечении

Давайте начнем с некоторых общих рекомендаций. По мере приближения возрасте 62 лет, самый ранний возраст, в котором пенсионное пособие социального обеспечения может начаться, вы имеете право на бесплатную консультацию в местном офисе социального обеспечения. В то время как качество этой консультации, как правило, хорошо, он может различаться по глубине и ясности, в зависимости от знаний и опыта работников социального обеспечения вы сталкиваетесь.

Окончательное место для ясных, точных сведений о социальном обеспечении администрации (ССА) комплексный сайт (Смотрите также: использование социальной безопасности сайт, чтобы получить ответы) . Как только вы там, что вам нужно, находится в разделе меню «Выход на пенсию». Цель этой статьи-не заменить информацию от Администрации социального обеспечения, но лишь для того, чтобы суммировать ключевые моменты, сосредотачиваясь на и исправления распространенных заблуждений – значит, Шесть мифов ниже.

Миф № 1: лучше, чтобы начать получать преимущества в возрасте 62

Есть две школы мысли за эту идею. Первый заключается в том, что даже если вам не нужны деньги, чтобы покрыть свои расходы на жизнь, вы должны принять его так, что он может быть инвестирован. Предполагая, что вы можете вложить деньги удачно, затем вы можете иметь больше денег, доступны по дороге, чем если бы вы ждали до полного пенсионного возраста – Возраст 66 или 67, в зависимости от того, когда вы родились – чтобы начать получать преимущества.

Вторая школа считает, что птицы (или преимущество, в данном случае) в руке стоит два в кустарнике. Теория гласит, что вы должны принять каждый доллар, как только вы можете, потому что пенсионное пособие социального обеспечения (на текущих уровнях) не может долго продолжаться. Эта концепция основана на страхе, что Конгресс будет урезать льготы, чтобы поддержать финансирование.

Что касается первой школы мысли: Когда начинать пособий по социальному обеспечению является комплексным решением, которое должно быть индивидуально для каждого человека. Она может включать множество факторов, начиная от возможности продолжать работу в отношении долговечности и инфляции. Постоянные скидки на стартовые пособия до достижения полного пенсионного возраста, оценивается на ежемесячной основе, поэтому нет никакой спешки, чтобы сделать начало-дата принятия решения. Ждать до трех месяцев после достижения 62-летнего возраста, например, можно избежать на три месяца на сумму снижения постоянных интересах. Очевидно, что люди имеют различные уровни уверенности в их способности «инвестировать разницу» успешно. Некоторые люди не хотят дополнительного давления от того, чтобы вложить данные пенсионные активы в нестабильные рынки.

«Вам определенно следует подождать до полного пенсионного возраста и не берут социального обеспечения в возрасте 62 лет, если ты до сих пор работают», — говорит Алексис Hongamen, УПК, основатель федеральных пенсионных консультантов инвестиции, ООО, в Орландо, FLA. «Вы не хотите претендовать и Ваша выгода постоянно снижается, если у вас есть значительный доход от работы на работу».

Что касается страха, основанного на аргументации, пособия по социальному обеспечению не гарантировано, и Конгресс может принять любые будущие изменения его пожелания. Но для практических и политических причин, это может быть более трудно сократить льготы для пенсионеров, которые уже заработали их по формуле. Есть два важных периодов для этой цели:

ССА имеет значительные инвестиции в технологии и консультационные ресурсы за этими расчетами, и лиц 60 лет полагаются на них для пенсионного планирования безопасности. Так что, даже если Конгресс должен принять решение о сокращении льгот, это могло бы дед в тех, кто уже достиг возраста 60.

Есть также сад, третий момент: если вы находитесь в плохое состояние здоровья, он, вероятно, имеет смысл для вас, чтобы начать получать социальное обеспечение, как только вы имеете право. Это решение должно быть принято в консультации с вашим врачом, семейного и финансового консультанта.

МИФ № 2: Вы должны подождать х лет, чтобы достичь «точки безубыточности»

Вы можете услышать некоторые финансовые эксперты предъявляют претензии типа: «Ваш безубыток возраст для начала социальных пособий по возрасту 78.» При этом они имеют в виду: если вы начнете преимущества в возрасте 62 лет, не дожидаясь полного пенсионного возраста, вы бы больше деньги в руках (на время-взвешенной основе) через 78 лет.

Нет универсального безубыток возраст, потому что переменные расчета может меняться. Они включают в себя:

Постоянного уменьшения выплат для начала больше для не работающих супругов, чем для рабочих. Поэтому большинство неработающая супруга, может рассчитывать пережить своих безубыток возрастов. Вы можете также думать о ставке дисконтирования и временной стоимости денег, так как после уплаты налогов вы могли бы заработать, инвестируя после уплаты налогов льготы по социальному обеспечению в возрасте от 62 через полного пенсионного возраста. Однако, имейте в виду, что до 85% преимущества могут облагаться налогом по более высоким уровнем доходов пенсионеров.

Наконец, точка безубыточности , как правило, не самый важный вопрос в начале-дата принятия решения. Если вам не нужен доход, чтобы поддержать свой образ жизни с 62 лет через 66, это часто лучше, чтобы ждать.

«Это невозможно, чтобы определить наилучшее время, чтобы взять социальному обеспечению, не глядя на всю вашу ситуацию, в частности, налогов, долголетие, текущий объем пенсионных накоплений и страхования жизни. Если вы состоите в браке, вы должны рассмотреть преимущества, разница в возрасте и долговечность вашего супруга. Существует гораздо больше, чтобы ‘когда я файл’ вопрос, чем просто анализ безубыточности», — говорит Джейсон Glisczynski, СФП®, КАС®, представитель инвестиционного консультанта, Glisczynski и Associates, Inc установите. Ржанка, ИСВ. «Все люди разные».

МИФ № 3: Вы можете навсегда потерять часть или все ваши преимущества

В настоящее время социальное обеспечение уменьшает льготы по $1 за каждые $2 из заработанного дохода выше $16,920. Это снижение продолжается до начала года, в котором вы достигаете полного пенсионного возраста.

Это правда, что ваша выгода уменьшена, если ваш доход превышает пороговое значение. Предположим, например, что вы работаете и зарабатываете $25,040 ($8,000 за 17,040 $лимит) в 2018 году. Ваши пособия по социальному обеспечению будут сокращены на $4,000 ($1 за каждые 2 $вы заработали сверх лимита), но вы все равно получите $13,040 ваши $17,040 пособий для 2018 ($17,040 — $4,000 = $13,040).

Некоторые комментаторы говорят, что это разорительно для начала преимущества в начале, а затем продолжить работу и потерять преимущества в течение нескольких лет. Однако, это не так. Любое сокращение пособий являются только отсрочкой, и социального обеспечения кредита эти суммы к записи льготы, когда вы достигнете полного пенсионного возраста. Есть веские причины не начинать пособий до полного пенсионного возраста, но это не высоко в списке.

Миф № 4: После полного пенсионного возраста, вы не заработаете больше социальные пособия кредиты

Большинство работников и их работодателей распространяются на федеральном уровне страховых взносов акта (ФМТА) налога на доходы, независимо от возраста работника. Самозанятые люди, платить ту же ставку на самозанятость (ИП) налогообложения. Общая фика налог или налог на ЮВ на 2017 год составляет 15,3%, до $127,200.

Но каждый доллар заработанный доход, до любого возраста, может привести к увеличению пособий по социальному обеспечению. Социальное обеспечение автоматически пересчитает ваш основной страховой суммы (Пиа) каждый год, в котором вы работаете. Если один из ваших 35 высокий индексированного заработка лет достигается после начала выплат, то вам будет начислен высшее благо. Однако, вы не получите никакой помощи от ежегодной индексации заработной платы, после расчета, произведенного в 60-м году. Как долго, как вы продолжать платить налоги fica или ЮВ, тем не менее, вы можете продолжать увеличивать вашу пользу. Нет стимула в системе социального обеспечения, чтобы продолжать работать после запуска выгоды.

«Есть, однако, максимальную пользу, которая может быть получена в расчете на одного работника в год и эта сумма заявленной администрацией ежегодно», — говорит Джиллиан с Нел ОРЧ®, CDFAБЫЛ, директор финансового планирования, наследие Эссет Менеджмент, Инк., Хьюстон, Штат Техас. К 2018 году, максимальная полная пенсия для работника составляет $2,788.

Миф № 5: налог на пособия по социальному обеспечению не достаточно, чтобы беспокоиться о

Скромно обеспеченные пенсионеры теперь платят налог на до 85% преимущества. Например, состоятельный старший имеет 85% от $20,000 годового пособия облагается налогом в 25% предельный уровень федеральной ставки налога. Налог на пособия составляет $4,250 (20,000$.85 Х Х .25).

Есть две проблемы с дисконтированием налогового воздействия на пособия. Во-первых, возможно, а возможно и вероятно, что налогооблагаемая часть может увеличиться до 100% в будущем как политически привлекательный способ для укрепления финансового состояния системы. Во-вторых, потому, что пособия выплачиваются ежемесячно, они предлагают мало налогов-гибкость планирования, в отличие от многих других источников пенсионного дохода, такие как традиционные Ира снятие до возраста 70½.

Влияние налога является то, чтобы быть обеспокоены и обязательно должны быть учтены при принятии решений социального обеспечения. В приведенном выше примере, если 100% выгоды облагается налогом в 28%, вместо 85% на 25%, то налог увеличится до $5,600, рост на $1,350.

Миф № 6: социального страхования не помочь пожилым людям компенсировать инфляцию

Этот миф возникает из-за отсутствия понимания того, как социальное обеспечение годового прожиточного минимума (Кола) работает. Кроме того, это может повлечь за собой убеждение, что пенсионеры стали лучше, инфляцию-хеджирование инструментов, доступных, чтобы защитить свои пенсионные доходы.

В действительности, кола-это, пожалуй, самый мощный долгосрочный социального страхования планирует воспользоваться. Для 85-летнего человека, который начал преимущества 20 лет назад, накопительный колы сейчас дают больше пользы, чем сам стартовый пользу. Каждый год, все социальные пенсии будут скорректированы доллар-для-доллара на индекс потребительских цен (ИПЦ), создания прямого смещения от инфляции (если судить по этому показателю).

Для многих пенсионеров, Кока-Кола является единственным источником инфляции, пенсионный доход напрямую привязан к ИПЦ. Аналогичная льгота доступна только в некоторых видах немедленного аннуитета и пенсионные выплаты. Для лиц, которые не получают доход от немедленной ренты или пенсии, максимизации социальных пособий может быть одним из лучших способов хеджирования пенсионный доход от высокой инфляции.

Для людей, которые живут очень долго, любое решение, чтобы начать преимущества раннего на постоянное снижение уровня приведет к снижению защиты долголетие пожизненных льгот и защиты от инфляции из-под колы. Таким образом, лица, которые находятся в добром здравии и «гены долголетия» в их семьи должны тщательно рассмотреть долгосрочные затраты на запуск преимущества в начале. Имейте в виду, что нынешняя кола не является гарантированной и может быть изменена Конгрессом в будущем.

Нижняя Линия

Не позволяйте мифам о социальной безопасности остановить вас от принятия наиболее разумное решение для вас о том, когда начать принимать свои преимущества. Работать через каждый из этих вопросов тщательно. Встреча с местным отделением социального обеспечения и обсуждают варианты с финансового консультанта также могут помочь.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

9 + девятнадцать =