Когда-нибудь чувствовали, как вам не хватает денег, чтобы сэкономить в случае чрезвычайных ситуаций, а также сохранить для выхода на пенсию? Хранение денег на вашем банковском счете делает его легко доступным, если вам вдруг понадобится куча денег, чтобы исправить ваш автомобиль, покрывает непредвиденные медицинские счета или бороться с безработицей. Класть деньги в пенсионный счет, с другой стороны, приходит с правилами, которые могут сделать его трудно получить ваши руки на ваши деньги, когда вы в ней нуждается. Эти ограничения являются одной из причин, люди могут чувствовать, понятно, не хотят, чтобы положить слишком много на пенсионные счета, как IRA или 401(к), Хотя мы знаем безбедное будущее зависит от него.

Хорошая новость: часто недооценивается особенностью рот Ира может решить вашу проблему. Потому что взносы в рот сделаны с деньги, на которые вы уже заплатили налоги, IRS правил позволит вам снять деньги в любой момент без штрафных санкций.

Напротив, вклад в традиционных МРК, как правило, сделаны с предварительно подоходного налога. Вам не придется платить налог на эти деньги, пока вы отказаться от него в 59½ лет или старше, но если вы решите, что вам надо снять ее до этого возраста, вы платите подоходный налог на вывод и 10% штрафа.

С Рот, только инвестиционный заработок Ваш рот остаются на счете, пока вы не 59½ для того, чтобы не платить 10% штраф. Существуют ограничения на сколько вы можете заработать, чтобы претендовать на Рота, но если вы не имеете право, ваш рот может дать Вам безопасности, зная, что, если вам действительно это нужно, у тебя штраф-свободный доступ к этим сбережениям. Ваш Roth счета может удвоить, как вторую учетную запись аварийных сбережений.

Сколько можно сэкономить за год? При условии ограничения по доходам, в 2019 в рот Ира позволяет сохранить как много как $6000 в год (в 2018 году лимит составляет $5500 ) и по-прежнему иметь доступ к эти пенсионные накопления в случае чрезвычайной ситуации , если вы женаты, вы и ваш супруг можете каждый внесет по $6,000, на общую сумму $12,000 (или $11,000 в 2018 году). Добавить еще 1000 $на человека в обе 2018 и 2019 взносы, если один или оба в возрасте 50 лет и старше.

Помните, самое большое преимущество: деньги в твоей роте растет без налога до пенсии. И когда вы на пенсию, вы не платите никаких налогов на снятие. Вы также не уполномочен принимать необходимые минимальные распределения (принципами rmds) с этого счета; деньги может продолжать расти облагается налогом, пока не нужно. (С традиционным Ира, вы не платить налоги на наличных и взять определенную сумму после 70½ возраста не требуется.)

Все это, вероятно, звучит слишком далеко в будущее, чтобы быть важным. Но поверьте нам, это. Смотрите, если вы имеете право и не пропустить в этом году вклад – это возможность (и будущие налоговые льготы) вы никогда не вернетесь.

Вот семь советов по использованию рот Ира в качестве чрезвычайного фонда:

1. Понимаю, почему ты делаешь это

Преимущество сдачи чрезвычайных сбережений в рот Ира является то, что вы не пропустите ограниченную возможность в этом году пенсионный вклад. Вы можете только внести несколько тысяч долларов в рот Ира каждый год, а раз в год проходит без вклада, вы лишаетесь возможности делать это вечно.

Чем больше денег, отложенных на пенсию и раньше, экономия начинается, тем лучше. В реальности, большинство людей не будет иметь, чтобы вернуться и забрать деньги из их рот, что означает, что они будут более сохранены для выхода на пенсию. И в худшем случае, в котором деньги не должны быть отозваны, то это можно сделать без штрафа.

“Рот МРК остаются наиболее гибким пенсионные счета в стране”, — говорит Джефф С. Волмер, директор Гайд-парка богатство в Цинциннати.

Получение этих средств, однако, должно быть вашей последней инстанции.

Мэтт Бекер, комиссии-только сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор momanddadmoney.com, указывает на то, что вы не хотите быть снятии рот Ира вклад для незначительных чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобиля или небольшой медицинские услуги; вы должны сохранить достаточно сбережений для этих событий. Ваш аварийный фонд индивидуальный пенсионный счет должен быть для более крупных чрезвычайных ситуаций, таких как безработица или тяжелая болезнь.

Выведя роту вклад является лучшим вариантом, чем накапливают проценты на задолженность по кредитной карте, но это не должно быть вашим единственным источником чрезвычайной ситуации средств. Лучше всего иметь отдельный аварийный фонд счет, а также деньги, выделенные на чрезвычайные ситуации в свой рот.

2. Только Снять Вклад

Ключом к использованию в рот Ира в качестве чрезвычайного фонда, чтобы избежать вывода инвестиционных доходов. А вы можете снять вклад в любое время без штрафных санкций, изъятие прибыли до 59½ возраст означает, что вы должны будете заплатить 10% штраф на это деньги. После этого правило простое: не снимать больше, чем вы вложили.

Если вам нужно снять вклад, вы можете платить себе обратно и сохраняют свой вклад рот за этот год, если вы будете действовать быстро.

“Если чрезвычайная оказывается краткосрочных денежных потоков, проблема, которая решается быстро, вы можете положить деньги обратно в рот Ира в течение 60 дней на возврат этого счета”, — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт У. О’Брайен, директор по управлению активами для WorthPointe по управлению активами в городе Остин, штат Техас. Сделайте это, и вы будете терять немного интереса.

3. Не вкладывать чрезвычайного фонда деньги

«Очень важно не вкладывать часть ваших рот, посвященная вашим чрезвычайного фонда”,- говорит Гарретт М. Пром, основатель известного финансового планирования в Остине, штат Техас. “Это деньги для чрезвычайных ситуаций, которая в большинстве случаев является потеря работы. Если это потеря работы является частью спада в экономике, вам придется продать инвестиции, как правило, себе в убыток”.

Часть Ваш вклад рот Ира, выделенных в качестве чрезвычайного фонда не входит в запасы, облигации или взаимные фонды, как типичный вклад Пенсионный. Он принадлежит в жидком счете, который по-прежнему зарабатывает немного интереса, но один из которых можно снять в любой момент без потери основные. Банк союзника, например, есть сберегательный счет Ира, которая платит 1.85% годовых, как в сентябре 2018 года.

Доходы на счет рот будет увеличиваться без необходимости платить каждый год налоги на прибыль, как и в случае с обычным Сберегательным счетом. Вам также не придется платить налог на эти доходы, когда вы снимаете их в качестве квалифицированных распределений , как только вы достигнете пенсионного возраста.

Сберегательный счет в рот можно заработать как минимум столько же интереса, как обычный сберегательный счет, если не больше, в зависимости от банка. Если у вас уже есть индивидуальный пенсионный счет, но ваши брокеры не имеет никакого низкого риска, чтобы сохранить ваши деньги при этом зарабатывать, открыть второй рот Ира в учреждении, что делает. Это прекрасно, чтобы иметь несколько аккаунтов рот Ира, пока ваша общая сумма взносов на всех счетах не превышают годовой лимит.

Если у вас есть достаточно большой резервный фонд, начать двигаться эти взносы в выше-заработок вложения; вы не хотите, чтобы вся ваша рота взносы наличными и навсегда. Этот процесс может занять у вас несколько месяцев или несколько лет, в зависимости от того, как быстро вы сможете накопить дополнительные сбережения.

4. Не снимать Невыдержал средства ролловер

Если ваш рот Ира содержатся материалы, которые преобразованы или перевернулся из другого пенсионного счета, такие как 401(к) от бывшего работодателя, вы должны быть осторожны, о каких-либо изъятий, поскольку существуют специальные правила о прекращении пролонгации вклада. Если они в ваш рот в течение не менее пяти лет, вы будете нести штраф в размере 10%, если вы снимаете их, и каждого преобразования или опрокидывание имеет отдельный пятилетний период ожидания.

Снятие пролонгации вклада без штрафов может быть сложно, так что это хорошая идея, чтобы проконсультироваться с профессиональным налоговым, если вы окажетесь в этой ситуации. Хорошая новость заключается в том, что если у вас есть и регулярных взносов и пролонгации вкладов, налоговая сначала классифицирует ваших денег как при регулярных взносах, прежде чем он классифицирует их как изъятия и пролонгации вклада.

5. Знаю, сколько времени это берет, чтобы получить свой вклад обратно

Чем хорош чрезвычайного фонда, если вы не можете получить доступ к деньгам, когда вам это нужно? Наличие средств может отличаться в зависимости от учреждения, в котором вы держите свой рот и тип счета вы поместите деньги. Вы не хотите, чтобы узнать позже, когда вам срочно нужны деньги, что потребуется несколько дней, чтобы получить чек или банковский перевод, так узнайте, прежде чем сделать вклад в рот Ира, как долго это возьмет, чтобы получить его обратно.

Средства, как правило, могут быть получены менее чем за три рабочих дня. Если вы принимаете наличные деньги из рынка деньги или взаимный фонд и вы положите в ваш запрос на вывод средств до 4 вечера EST, вы будете иметь деньги на следующий рабочий день. Если деньги вложены в акции, вам нужно будет подождать три рабочих дня обычно, хотя если у вас есть расчетный счет в одной компании, где у вас есть свой индивидуальный пенсионный счет, вы сможете сделать это быстрее.

А банковский перевод может также быть быстрый способ получить доступ к фондам, хотя вы должны будете заплатить банковский перевод оплата, как правило, $25 до $30.

“Большинство брокерских фирм могут перевести средства непосредственно из рот Ира в чековый или сберегательный счет в течение одного рабочего дня, предполагая, что акции или облигации не должны быть проданы, чтобы генерировать денежные средства”, — говорит аккредитованный специалист по управлению активами Маркус Дикерсон Бомонт, штат Техас.

Эти потенциальные задержки в рот Ира наличии фонда есть еще одна причина, чтобы сохранить некоторые чрезвычайной наличными за пределами вашего рот Ира, в свой чековый или сберегательный счет, крайне насущных потребностей.

6. Увеличить Свой Вклад

Как только срок конкретный год проходит за вклад в рот Ира, вы потеряли шанс внести свой вклад за этот год навсегда. Поскольку рот имеет относительно низкий ежегодный предел вклада, вы не хотите упустить О внесении полного вклада для любого года, если вы можете помочь ему.

Максимум, что вы можете свой вклад в течение года, а налоговый год 2019, это меньшее из $6,000, или ваш налогооблагаемый компенсации за год. Если вам больше 50 лет, вы можете внести свой вклад меньше $7,000 или налогооблагаемой компенсации за год. (Цифры на 2018 год составляют $5500 и $6,500, соответственно.)

Налоговая опускает рот Ира вклад пределы, если ваш статус подачи женат подачи совместно или квалификационной вдовам(вдовцам) и модифицированной СВД составляет $193 000 до $203,000 в 2019 году ($189,000 до $199,000 в 2018 году); если измененный AGI является $203,000 или больше ($199,000 или более на 2018 год), вы не можете внести свой вклад в рот. В 2019 году один декларантов и глав домохозяйств нажмите уменьшенное вклад порог в $122,000 и дисквалифицированы после того, как их измененный AGI является $137,000 (или $120 000 и $135,000, соответственно, в 2018 году).

“Не забудьте пополнить счет низкой заработной платы или нетрудоспособного супруга”, — говорит Эми Роуз Херрик, сертифицированный финансовый консультант и уплаченных налоговых составитель в городе Кристианстед ва. “Слишком много людей считают, что вы должны будете зарабатывать средства, чтобы иметь свой собственный пенсионный счет. Это не правда. Вы можете есть то, что называют супружеской рот Ира , основанный на заработке рабочих супруга.”

7. Заполнить правильное оформление документов в Налоговом время

Если вам нужно снять вклад из рот Ира для использования в чрезвычайных ситуациях, много бумажной работы. Даже если вам разрешат снять вклад без штрафа, вам все равно придется сообщить свой вывод в ИФНС по части III форма 8606.

Если вы используете программное обеспечение подготовки налоговой, он будет просить вас, если вы сделали вывод средств с пенсионного счета в течение года и проведет вас через документы. Если вы пользуетесь профессиональным приготовившего налога, убедитесь, чтобы сказать ему или ей о вашем отзыве, чтобы он или она может заполнить ИРС форма 8606 для вас.

Если вы только положить деньги в свой рот и ничего не трогаем, вы не имеете ничего больше, чтобы сделать в налоговом время. Вы не должны сообщать вклад рот Ира на вашей налоговой декларации, поскольку вы уже заплатили налоги, и взносы не уменьшают ваш налогооблагаемый доход.

Также, если вы вносите свой вклад рот до поступления срока подачи налоговых деклараций за год, и нужно снять деньги до истечения срока подачи, налоговая трактует эти взносы как если бы вы никогда не сделали их. Вам не нужно сообщать о них в налоговом время.

Нижняя Линия

“В рот Ира является идеальным местом для размещения тех, кто «на всякий случай» фонды, а также воспользоваться возможность для безналогового роста, и отсутствие налогов на доход, на пенсии”, — говорит Дикерсон.

В то время как ИРС называет видах снятия, описанные в этой статье “неполное”, что делает его звук, как вы нарушаете правило, он считает их “возврат ваших регулярных взносов” и не облагаются налогом или штрафовать их. “Квалифицированные” дистрибутивы-это просто те, которые были в ваш рот в течение не менее пяти лет и что вы снимаете после 59½ лет.

У вас есть 15½ месяцев каждого налогового года, чтобы накопить чрезвычайных фондов в место в рот. По налогу на 2018 год, к примеру, вы можете внести взносы до 15 апреля 2019 года. По налогу на 2019 год, вы можете сделать вклад от Января. 1, 2019 до 15 апреля 2020 года.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

19 + 13 =